一、行業背景回顧
從市場參與主體來看,我國汽車金融市場正逐漸形成由汽車金融公司、商業銀行、汽車融資租賃公司以及互聯網公司等多元主體并存的局面。汽車金融公司擁有業務模式和金融產品的靈活優勢,以及整車廠渠道支持。商業銀行憑借傳統資金優勢和廣泛的渠道網點布局。汽車融資租賃公司以及互聯網公司也憑借靈活的市場策略滿足不同消費者的需求。從客戶定位來看,銀行和汽車金融公司選擇的主要是優質客戶;銀行和汽車金融公司都沒有審批通過的業務往往會流向融資租賃公司,所以融資租賃公司的客戶資源質量次于汽車金融公司和銀行。

中國汽車工業協會發布了2019年上半年汽車產銷數據,上半年汽車產銷分別完成1213.2萬輛和1232.3萬輛, 產銷量比上年同期分別下降13.7%和12.4%。進入2018年以來,監管條例不斷地出臺對汽車金融行業都造成了一定程度的影響。2018年1月,國務院發布了《關于開展掃黑除惡專項斗爭的通知》;3月中國互聯網金融協會發布了《互聯網金融逾期債務催收自律公約(試行)》,在一定程度上對暴力催收以及拖車現象起到遏制作用。以上政策對汽車金融整體貸后催收管理都產生了一定影響,部分還款能力弱的客戶還款意愿也出現了較大程度的下降,依靠拖車催收的貸后模式也很難繼續。汽車金融的風險來自五個方面:渠道、員工、客戶、車和公司。本文將重點介紹汽車直租業務的貸前和貸后風控要點。

二、貸前風控

2.1獲客渠道風險管理

在汽車直租業務中客戶的業務實際辦理需要通過線下來完成。單純依靠自行鋪設線下的渠道耗時較長,通過SP獲客是行業內的普遍方法,甚至準入或初審也是交由SP來完成。在業務中首先需要把控的是SP的渠道風險, 防止流入團伙性的欺詐風險,并保證進件客戶信息真實。

對于SP渠道的風險把控,主要的手段是通過對SP的進件質量和貸后逾期情況進行考核,直接與SP的渠道服務費進行掛鉤,從服務費的返還等對渠道商進行控制管理。在渠道商進件中,應重點把控渠道商的銷售人員的風險,要求銷售人員的進件操作要按照標準執行,杜絕存在的道德風險。對于內部的獲客渠道,要對銷售人員和團隊進行風險上的考核,降低進件中存在的風險。在業務中,出現的代辦包裝、偽冒申請、用途風險、代購申請等,多數和渠道端人員有很大關系,所以必須通過有效制度體系來管控各類渠道。
2.2貸前風控準入與審核

一般情況下,對于人的風控分為兩個角度:一是個人資料的收集、掌握資料越詳細,了解的也越多,對于風控判斷準入條件越有幫助;

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